Nous avons tous des contrats d’assurance. Les cotisations semblent toujours trop élevées, et quand on a besoin on pense souvent que la gestion ou l’indemnisation n’est pas suffisante…Et pourtant, nous ne prenons jamais le temps de bien choisir notre contrat. Alors, comment faire pour bien choisir ?
Il y a plusieurs critères à prendre en compte pour bien s’assurer et éviter au maximum les déceptions.
Voici les éléments à prendre en compte :
–Du temps, et un minimum d’intérêt.
Généralement, on s’assure quand on a un besoin, et il se trouve que c’est même souvent dans l’urgence… « j’ai acheté une nouvelle voiture, je la récupère demain ! », « mon ancienne assurance s’arrête demain ! », « je déménage demain ! », « c’est la date limite pour le préavis de résiliation ! », « j’ai des soins dentaires, il me faut une mutuelle », « j’ai déjà démarré mon activité professionnelle»…
Or, prendre une décision dans l’urgence n’est jamais une bonne chose.
Le principal problème de l’assurance est que le sujet ne vous intéresse pas. Soyons honnêtes, ce n’est pas un sujet très « sexy » et la perspective de se retrouver face à un commercial pour parler prévoyance, décès, invalidité, retraite, auto, habitation etc…n’est pas vraiment alléchante.
Mais c’est justement parce-que vous ne serez pas pressé que vous serez assez serein pour poser toutes les questions utiles et ne pas vous contenter d’un tarif.
C’est dans ces circonstances que vous ferez attention à d’autres critères repris plus bas.
–Le tarif.
Bien sûr, un des critères principaux est le prix. Il faut donc être attentif, sans pour autant être radin.
Aujourd’hui, la concurrence est telle que le prix d’appel est la meilleure publicité. Alors, les offres en ligne bien sûr sont spécialisées (attention, la différence entre le prix affiché, y compris chez les comparateurs, et le prix réel proposé est parfois étonnante), mais pas seulement. Les compagnies traditionnelles ont compris l’importance d’allécher le prospect avec un prix épatant.
Un exemple ?
Prenons la Matmut, compagnie que j’apprécie. Vous y trouverez, pour l’auto et l’habitation, un tarif attractif. Mais vous avez aussi un questionnement particulièrement long et détaillé. L’argument de la compagnie est de vous proposer une offre personnalisée correspondant parfaitement à vos besoins. Oui…mais pas seulement, car chaque réponse débouche alors sur des options payantes à coup d’1€ par ci et 1,50€ par là…les aménagements extérieurs, différents du mobilier de jardin, l’assistance, la valeur à neuf etc…
Le tarif final est donc bien différent du prix d’appel. Ajoutez à cela une cotisation obligatoire à l’association SMAC (12€/an pour l’assistance déplacements ou 24€/an pour la protection juridique), et aussi les frais de gestion annuels de 6€/an par contrat : la note finale peut donc être élevée !
J’ai pris la Matmut en exemple parce-que je connais, mais ce ne sont bien sûr pas les seuls.
A la Macif par exemple, quelque soit votre demande, vous devez souscrire le contrat RPFA, vendu comme garantie du conducteur pour la voiture, et protection accidents pour le reste.
Bref…le tarif oui, mais pas à n’importe quel prix !
–Les garanties.
Si vous consacrez du temps à la recherche du bon contrat, vous pouvez alors vous penchez davantage sur les garanties.
Une des conséquences des contrats attractifs à options multiples est que la répétition des « ajoutez 1€ », « encore 1€ » puis « encore 2€ » pour cette option fatigue. Au final, vous n’écoutez plus les garanties mais souhaitez juste avoir un tarif se rapprochant de celui qui vous a attiré. Vous pouvez alors mettre de côté des garanties importantes. L’idéal est donc d’avoir une discussion sereine avec votre conseiller pour lui expliquer clairement ce que vous recherchez. Prenez connaissance des options sans forcément avoir le tarif et attendez le coût global.
Epluchez aussi les propositions qui, à l’inverse, sont pleines d’options d’inutiles.
Et, si vous n’avez pas particulièrement confiance dans votre interlocuteur, ou si vous avez des questions sur un point précis, regardez les conditions générales.
En 14 ans d’expérience, je n’ai rencontré que très peu de clients ayant feuilleté ce document. D’ailleurs, ce type de client est souvent vu comme pinailleur, alors qu’au contraire, je l’ai toujours apprécié, pour la simple raison qu’il y a peu de risque de discussion par la suite puisqu’il sait pour quoi il a signé.
Là encore, soyons honnêtes, votre interlocuteur non plus ne connaît pas par cœur les conditions générales. La dernière fois qu’il les a lues remonte certainement à sa formation au moment de son embauche, puis il a lu les notes concernant les modifications. Et c’est bien compréhensible, comment retenir autant d’informations (auto, 2 roues, habitation maison, appartement, propriétaire non occupant, accidents de la vie, mutuelle etc…) ? Le conseiller connaît les grandes lignes, notamment celles qui génèrent des réponses utiles à l’établissement du devis. Alors, si vous avez une question précise, demandez à voir la réponse écrite.
Porter une attention particulière aux garanties vous évitera les mauvaises surprises.
–Le conseil et le suivi.
Je reviens toujours dessus, mais comment trouver une assurance évitant au maximum les mauvaises surprises avec des garanties correspondant exactement à ce que vous souhaitez (parce-que votre interlocuteur ne vous découvre pas mais vous connaît), pour un tarif raisonnable (attention, je ne parle pas du moins cher, mais du meilleur rapport qualité/prix pour vous) ?
Trouver un conseiller (et pas un vendeur) avec qui vous créez une relation durable de confiance. Généralement en plus, celui-ci sera bien présent pour vous accompagner le jour d’un sinistre et ne se contentera pas de vous renvoyer vers une plateforme téléphonique.
C’est exactement pour avoir ce genre de relation avec mes clients que j’ai ouvert AES Conseils.
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